用戶需求驅動下的中國互聯網金融

2019-04-30 23:31:18 来源: 广元信息港

(貸315 張寧/文) 在日前舉辦的”2015年新華高端金融峰會上”,國際投資家吉姆羅杰斯不但肯定互聯對于中國經濟逾越式提升的巨大作用,而且他也認為在互聯金融領域,中國要比美國更加領先、更加發達。

从交易总量以及投资人数等相关指标的数值上来看,国内的互联金融在市场容量方面确实于美国等西方发达国家。以互联金融形态之一的P2P平台为例,据贷315的相关数据显示:2014年国内P2P平台总数为1862家,行业成交量为2573.9亿元,同比增长分别为133%%、143%。而随着监管的逐步出台,包括P2P、众筹等在内的互联金融形态依旧保持着高速的增长势头。

而与中国P2P行业百家争鸣的行业各具不同,美国的贷市场在其一开始就进入到了Lending Club与Prosper两强争霸的双寡头格局:2014年Lending Club和Prosper的成交量分别为47亿美元、13亿美元。从交易量上来看,两家公司垄断着美国P2P市场96%的交易量,其中Lending Club的市场占有率更是到达了75%。

从以上同业竞争平台的数量、竞争烈度以及市场容量方面来看,互联金融在国内的发展更加的迅速。导致这一现象的主要原因不在于中国在互联金融技术上的与运营模式的独特,毕竟对于本质属于金融的互联金融来说,国内平台的大数据风控体系更多的是参考FICO、益百利等信用评级企业的风控模型。

而在运营模式上,中外对于P2P的理解确切有着大不同。不论是在美国还是贷起源的英国,P2P的概念则是个人对个人的金融借贷,两端的借款人与贷款人是纯洁的个体的自然人,而不是企业法人。而国内则不同,从目前平台的业务上来看,只有少部分平台的借款人是自然人,多数的借款为数量较大的企业借款需求。

但运营上所带来的差距只是表象,中国互联金融能够得以快速发展的根本原因在于国内金融体制下固有的束缚,由于金融不能脱媒的政策致使的市场垄断,使得借款人和投资人的金融需求不能够实现直接的对接,而必须要通过以银行为代表的传统金融机构。在这类信息不透明的条件下,一方面会导致传统金融机构的嫌贫爱富,使得创新活力的中小企业融资难、融资贵的两难问题迟迟无法得到破解,另一方面使得普通百姓在CPI不断上涨的情况下依然不得不获取较低的银行利息。

而互联金融的出现为金融脱媒提供了方法论,从具体的商业模式上让直接融资成为了可能。而相比较于中国,美国等西方国家的传统金融业务已经非常的成熟与发达,因此互联在金融中的作用更多的是为用户提供快捷、方便的金融服务,而不是像中国的互联金融一样是为投融资用户提供脱离传统金融机构投融资的渠道,因此国内互联金融与美国等发达国家是不一样的,不论是在成交量还是投资人数量或是竞争度,它的活跃与在于其商业上的内在驱动:投融资用户为迫切的金融需求所推动。

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